金融科技为什么在中国?

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1. 金融科技之所以能在中国迅速崛起,与政策大力支持密不可分 近年来,国家相关部门不断出台政策文件鼓励、引导、推动金融科技发展。2015年颁布的《金融科技发展规划(2016-2020)》中,明确了我国金融科技的发展定位——“探索中国特色的金融创新发展道路”;2019年发布的《金融科技(FinTech)规范发展》提出,要把金融科技作为引领现代金融业发展的关键力量;今年8月出台的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》再次明确,要积极运用新技术和金融产品创新方式,大力发展金融科技等。在相关政策支持下,国内金融科技行业迎来快速发展机遇。

2. 金融科技企业数量和质量双提升 据业内相关机构统计,目前我国约有2万余家从事金融科技业务的公司,其中超过7成的公司成立于近两年内。从企业的注册资本来看,超八成公司的注册资本在100万元至500万元之间,近四成公司的注册资本在500万元到1000万元。可见,国内金融科技企业整体上仍以中小型企业为主,资本规模较小,实力也相对薄弱。但我们也注意到,行业内已经有一些企业实现了资本规模的跨越,比如同盾科技已完成C+轮融资,融宝通获阿里云战略投资,趣链科技获得数亿元B轮融资,中科软完成超4亿元定增募资,这些企业的出现为行业注入了新的活力。

3. 金融科技的应用层次不断提升 早期的金融科技多应用于零售银行业务中的个人信贷、信用卡按揭等业务环节,借助大数据、物联网等技术帮助商业银行改善客户体验、提高风控水平、降低运营成本。近几年,保险、证券、信托、基金等多个金融行业也在积极尝试运用金融科技,虽然起步晚,但随着政策的引导和市场的刺激,一些企业的应用效果已初见成效。比如,微众银行推出的线上消费贷款产品“微信车贷”和“微信房贷”,利用移动互联网和大数据技术,为用户提供全程在线的申请、审批和放贷服务;汇付天下基于大数据、人工智能等前沿技术打造的支付全流程数字化供应链产品——汇商阳关,通过聚合支付流水和数据信息实现对中小微企业贸易真实性及交易情况的核验,为供应链金融业务的开展提供核心支撑。

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有两个因素:一是市场,中国14亿人口、10多亿网民,移动支付600多亿笔,账户体系和电子支付体系成熟,支付领先,零售市场巨大,为供应链(包括金融科技)创新提供了肥沃的土壤,在中国做金融科技有着巨大的可开发市场,而在美国支付体系以信用卡为主,美国更像火车,需要一个一个车厢轮子都准备好才能前进。二是市场环境,中美对于金融创新的态度是不一样的。美国是“监管,然后创新”,而中国是“创新,然后监管”。

科技赋能金融,有三个层面:一是工具层面,算力、算法、人工智能、安全等应用在金融领域,降低成本、提高效率和改善客户体验,包括存、贷、汇、管、投、支付等金融业务的方方面面,这方面中国和美国等其他国家在同一起跑线上,中国不比美国差,而且在很多方面领先,例如移动支付。

二是数据层面,“让数据说话”。利用海量数据建模分析从而做“决策支持、趋势预测和精准行动”。例如个人或者小微的信用风险管理,运用神经网络和机器学习方法,根据用户在场景中产生的海量数据,基于千万量级用户风险样本、十万量级特征工程,可建立精准的风险管理模型,实现精确、及时、动态、智能的风控管理,将风控前置到获客、交易和贷后管理等环节。在数据的运用方面,中国可能比美国等国家有天然的优势,因为有“场景”,将数据产生、采集、分析和运用(金融服务)放在一个场景中,而美国等西方国家在征信、税务、电信通信等方面的数据运用可能会遇到一些壁垒。当然,数据使用和客户隐私保护是矛盾的两个方面,需要在实际运用中不断磨合和平衡。

三是价值层面,“让科技产生价值”,即运用科技来改变金融业务模式,从根本上改变服务的方式、成本、速度和风险,解决传统金融难以解决的问题,例如,运用区块链实现跨境支付,运用大数据和人工智能改变信贷方式,运用云计算搭建“金融数字新基建”从而降低科技投入成本等。这个层次中国可能和美国等其他国家处于相同水平,也难以判断优劣。

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