美国的银行靠什么挣钱？
美国各大银行收入构成，大致是这样的（2019年）： 利息收入（Interest Income）占58%左右，主要是贷款和债券投资产生的利息； 手续费及佣金收入（Fee and Commissions Revenue）占32%左右，这个分类下项目很多，例如信用卡、贷款、资产管理收费等等； 其他收入（Other Revenue）大约占10%，主要指的是资产处置和其他一些无法归类的收入。
从上面可以看出，利息收入在美国银行业中属于第一大收入来源，那既然利息收入如此重要，我们不妨深入了解一下美国的银行贷款业务究竟是怎么开展的呢？ 以房贷为例，美国人向银行申请房贷，一般有两种形式： 一种是购房首付只有3%-10%，余款等房屋抵押审批通过后放款给申请人，这种贷款在美国被称为Conventional Loan，也就是传统的房贷；另外一种，就是贷款先放下来，等房屋抵押办理完再放款给申请人，这样的贷款称之为FHA/VA Loan. 不管是哪种贷款形式，最终都是要房子作为抵押物来保证还款。
目前，在美国有三大机构可以做房贷的抵押评估，他们分别是： 无论客户在哪里申请贷款，最后都要送到这三大机构之一的办公室来做最后的审核决定。 从贷款发放到最后抵押房产过户到银行名下，整个流程大概需要6个星期的时间。如果贷款申请失败，那么银行一般会退还申请人的全部费用。 如果贷款成功获批，银行一般都会让申请人预先支付一些费用，包括但不限于： 以上只是列举了房贷办理中比较重要的几个环节，所需要收取的费用。实际在办理贷款的过程中，收费项目会多一些。
虽然费用明细各个公司有不同，但总体算下来，除了房贷款的本金和中介费以外，其他费用都不算多。而一旦房屋完成过户并且银行拿到房屋抵押他项权证后，这些前期收的费用都算是银行的收益了。 而对于借款人来说，除了申请贷款本身需要付出的成本外，在还贷过程中最大的开销应该就是月供了。 月供通常包括两个部分： 美国商业银行的房贷利率普遍低于中国，但这只是利率水平低，并不意味申请人可以贷到很低利率的贷款。 因为贷款利率=政策利率+风险溢价，而在风险溢价里，借款人自身的风险因素是很重要的影响因子。
一般来说，信用记录良好的白领工薪阶层，贷款申请的通过率较高，利率也比较低；但如果借款人是留学生或者移民，因为未来流动性强，收入的不确定性也会增加，因此利率会比前者高一些；而如果借款人是黑户或征信报告有大面积不良记录的，哪怕就一个逾期，银行都会拒之门外，更不用说利率的问题。 所以，不是说你申请了贷款就能拿到很低的利率，银行也会根据你的资质决定是否给你优惠利率，以及决定怎样的贷款条件。